Umorzenie długów to przebudowa długu w jakiejkolwiek formie i formie, mająca na celu przyniesienie ulgi stronie zadłużonej, w całości lub w części. Umorzenie zadłużenia może przybierać różne formy, m.in. zmniejszenie pozostałej kwoty głównej (częściowo lub całkowicie), obniżenie oprocentowania wymagalnych pożyczek i wydłużenie czasu trwania pożyczki.
Wierzyciele mogą zastosować środki umorzenia długu jedynie wówczas, gdy konsekwencje niewykonania zobowiązania przez zadłużoną stronę lub strony zostaną uznane za na tyle poważne, że lepszym rozwiązaniem będzie redukcja długu. Każdy poważnie zadłużony podmiot, w tym osoby fizyczne, małe przedsiębiorstwa, ogromne korporacje, gminy, a nawet suwerenne państwa, może kwalifikować się do umorzenia długów.
Praca w zakresie umorzenia długów
W różnych przypadkach umorzenie długów może być jedyną możliwością uniknięcia bankructwa. Załóżmy, że ogromne zadłużenie utrudnia obsługę pożyczek. W takim przypadku wierzyciele mogą być skłonni do restrukturyzacji pożyczki i zapewnienia ulgi, zamiast narażać kredytobiorcę na niewykonanie zobowiązania i zwiększenie ogólnego ryzyka kredytowego. Prostym przykładem umorzenia długów jest refinansowanie kredytu hipotecznego przy niższej stopie procentowej.
Konsolidacja zadłużenia lub konsolidacja wielu pożyczek o wyższym oprocentowaniu w jedną pożyczkę o niższym oprocentowaniu to kolejny powszechny rodzaj redukcji zadłużenia. Konsumenci mogą konsolidować swoje długi na różne sposoby. Jedną z opcji jest połączenie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową, co może być korzystne, jeśli w okresie promocyjnym karta nie nalicza odsetek lub jest niewielka. Mogą również skorzystać z opcji przeniesienia salda istniejącej karty kredytowej (zwłaszcza jeśli oferuje ona specjalną promocję związaną z transakcją).
Niektóre osoby korzystają z kredytów pod zastaw domu i linii kredytowych pod zastaw domu w celu konsolidacji swojego zadłużenia (HELOC). Odsetki od tej pożyczki często podlegają odliczeniu dla podatników, którzy wyszczególniają swoje podatki. Rząd federalny oferuje również liczne opcje dla osób, które chcą skonsolidować swoje długi studenckie.
Dług konsumencki to dług wynikający z zakupu produktów konsumpcyjnych lub nieistotnych. Zadłużenie konsumentów w Stanach Zjednoczonych osiągnęło rekordową wysokość 14,56 bln dolarów w czwartym kwartale 2020 r., co oznacza wzrost o 1,4% w porównaniu z poprzednim kwartałem i 414 miliardów dolarów więcej niż w tym samym czasie w 2019 r.
Częściowo powiązany jest ze tym wzrost kredytów hipotecznych. Opcje umorzenia długów konsumenckich obejmują nawiązanie kontaktu z wierzycielem w sprawie środków umorzenia długów, takich jak restrukturyzacja kredytu, umorzenie pożyczki lub ogłoszenie upadłości osobistej, z których wszystkie stanowią rodzaje spłaty zadłużenia.
Należy pamiętać, że zasady ogłoszenia upadłości różnią się w zależności od rodzaju zadłużenia. Jeśli zastanawiasz się nad ogłoszeniem upadłości, powinieneś skonsultować się z kompetentnym prawnikiem, który specjalizuje się w prawie upadłościowym obowiązującym w Twoim stanie. Ponadto wiele kancelarii prawnych może zapewnić bezpłatną wstępną konsultację.
Redukcja zadłużenia może pomóc złagodzić obciążenie związane z ogromnym długiem, ale nie jest to rozwiązanie dla każdego. Zauważasz, że pomimo tego, jak bardzo się starasz, nie spłacasz swojego zadłużenia? W takim przypadku możesz popaść w poważne długi.
Sprawdź swoje możliwości umorzenia długów, aby uwolnić się od tego obciążenia finansowego. Opcje te pozwalają dostosować warunki lub wielkość zadłużenia, dzięki czemu szybciej staniesz na nogi. Jednak programy redukcji zadłużenia nie są dla wszystkich i niezwykle ważne jest zrozumienie implikacji.
Umorzenie długów może obejmować całkowite wyeliminowanie długu w drodze bankructwa, zmianę stopy procentowej lub harmonogramu spłat w celu zminimalizowania płatności lub przekonanie wierzycieli do zaakceptowania mniejszej niż cała należna kwota.
Kiedy warto szukać ulgi w długach?
Rozważ upadłość, zarządzanie długiem lub uregulowanie długu, jeśli ma zastosowanie którykolwiek z poniższych:
- Nawet jeśli drastycznie zmniejszysz swoje wydatki, masz niewielką szansę na spłatę niezabezpieczonego długu (karty kredytowe, rachunki medyczne i pożyczki osobiste) w ciągu pięciu lat.
- Twoje całkowite niezabezpieczone zadłużenie wynosi połowę lub więcej Twojego dochodu brutto.
Rozważ plan „zrób to sam”, jeśli możesz potencjalnie spłacić swoje niezabezpieczone pożyczki w ciągu pięciu lat. Może to obejmować połączenie konsolidacji zadłużenia, odwołań od wierzycieli i bardziej rygorystycznego budżetowania.
Uważaj na oszustwa i negatywne skutki umorzenia długów
Oszuści są gotowi wyłudzić niewielkie kwoty, które aktywnie wykorzystali na rynku umorzenia długów. Wiele osób, które zapisują się na programy redukcji zadłużenia, ich nie kończy. Możesz skończyć z długami, które są znacznie większe niż na początku.
Jednak umorzenie długów może dać ci nowy początek lub chwilę wytchnienia, której potrzebujesz, aby w końcu osiągnąć znaczący postęp.
Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy upewnij się, że rozumiesz i sprawdź następujące punkty:
- Co musisz posiadać, aby się zakwalifikować
- jakie opłaty będziesz musiał ponieść.
- Kto otrzymuje wynagrodzenie i w jakiej wysokości? Jeśli trwa windykacja Twojego długu, koniecznie sprawdź, kto za nią odpowiada, aby płatność mogła zostać skierowana do właściwej organizacji.
- Konsekwencje fiskalne
Wady umorzenia długów
Redukcja długów promuje nierozsądne i ryzykowne zachowania stron, które wcześniej zachowały się nieodpowiedzialnie ekonomicznie. Niektóre osoby zwolnione z długów mogą w dalszym ciągu zaciągać pożyczki w nadziei, że wierzyciele w końcu je wykupią.
Do innych wad można zaliczyć opóźnienie spłaty zadłużenia na skutek konsolidacji, w ramach której obniżane jest oprocentowanie, ale wydłużany jest okres spłaty. Ogólnie rzecz biorąc, techniki redukcji zadłużenia mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, dlatego używaj ich ostrożnie.
Jak wyjść z długów: 6 opcji umorzenia długów
1. Ustal i oceń swój budżet
Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużenia, prawdopodobnie przejrzałeś już swój budżet w poszukiwaniu miejsc, w których można zmniejszyć wydatki. Ta faza może pomóc Ci wykryć nadmierne wydatki lub odkryć powtarzające się wydatki, które można zatrzymać lub zmniejszyć, jeśli nie masz budżetu lub nie prowadzisz go na bieżąco.
Możesz na przykład odkryć, że Twoje rachunki za energię są wygórowane i zapytać swojego dostawcę o zniżki. Alternatywy obejmują rozważenie programów spłat zależnych od dochodów lub tymczasowe wstrzymanie płatności poprzez wyrozumiałość lub odroczenie do czasu, aż będziesz w stanie lepiej zrównoważyć swoje obowiązki finansowe.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Nie masz budżetu, który mógłby pomóc w zarządzaniu zadłużeniem lub nie zmieniałeś go ostatnio.
- Nie mają pewności co do bieżących kosztów i tego, na co idą ich pieniądze.
- Upewnij się, że nie zwiększają w sposób niezamierzony swojego zadłużenia.
2. Porozmawiaj ze swoimi pożyczkodawcami
Musisz skontaktować się ze swoimi wierzycielami, aby zapytać o wszelkie oferowane przez nich unikalne możliwości umorzenia długów lub plany modyfikacji płatności. Możesz uzyskać przedłużenie terminów płatności, zmodyfikowane plany płatności lub długoterminowe korekty miesięcznych terminów płatności, jeśli komunikujesz się z wierzycielami i wyjaśniasz swój status i obecne trudności.
Modyfikacja kredytu hipotecznego może pomóc właścicielom domów w utrzymaniu domów. Pozostały dług zostanie dodany do kwoty pożyczki w ramach tego programu. Następnie harmonogram spłat zostanie dostosowany przez pożyczkodawcę hipotecznego. Zadzwoń do wydawcy karty i poproś o zniesienie lub zmniejszenie opłat za zwłokę, aby ułatwić zarządzanie płatnościami w celu umorzenia zadłużenia karty kredytowej.
Bez względu na to, jak sobie z tym poradzisz, nie wstydź się szukać umorzenia długów. Wierzyciele nie będą Cię karać za rozważenie alternatywnych rozwiązań.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Nie omawiałem jeszcze z wierzycielami możliwości redukcji zadłużenia.
- Kto może skorzystać ze zmienionego terminu płatności lub aktualnie zalega z płatnościami.
- Zyskałby dodając do sumy swojego kredytu niespłacone zobowiązanie.
- Posiadasz dług, który nie został jeszcze spłacony.
- Możliwość regularnego rozkładania mniejszych płatności na dłuższy okres.
3. Poszukaj wskazówek dotyczących kredytu
Organizacje non-profit zapewniają doradztwo kredytowe, zwykle zwane doradztwem w zakresie zadłużenia, które stara się pomóc klientom w zarządzaniu finansami i zadłużeniem.
Kiedy masz do czynienia z doradcą kredytowym, może on pomóc Ci w utworzeniu i przeglądzie budżetu, pomóc w ustaleniu harmonogramu spłat, a nawet w negocjacjach z wierzycielami w celu wstrzymania działań windykacyjnych i opóźnienia kosztów w ramach programu zarządzania długiem.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Nie wiesz od czego zacząć, od zarządzania długiem.
- Podobnie jak poszukiwanie wykwalifikowanych, obiektywnych specjalistów w zakresie budżetowania i pomocy finansowej.
- Potrzebują więcej narzędzi, które pomogą im przejąć kontrolę nad swoimi finansami.
4. Dołącz do Programu zarządzania długiem
Firmy doradztwa kredytowego często oferują plany zarządzania długiem. Plany te łączą miesięczne spłaty zadłużenia w jedną kwotę ryczałtową wypłacaną doradcy, który następnie przesyła pieniądze wierzycielom. Aby pomóc Ci lepiej zarządzać swoim długiem, doradca negocjuje z wierzycielami ewentualne obniżenie stóp procentowych i zniesienie lub zmniejszenie kosztów.
Eliminacja długów jest głównym celem planów zarządzania długiem, które zwykle trwają od trzech do pięciu lat. Jeśli dochód Twojej rodziny nie jest niższy niż 150% federalnej granicy ubóstwa, pamiętaj, że niektóre plany mogą obejmować opłatę konfiguracyjną i miesięczną.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Co miesiąc czujesz się pogrzebany pod górą zobowiązań dłużnych.
- Są gotowi przestrzegać harmonogramu płatności przez co najmniej trzy lata.
- Mogą swobodnie anulować swoje linie kredytowe, aby zapobiec zaciąganiu dodatkowego zadłużenia w trakcie trwania programu.
5. Refinansowaj swój dług
Konsumenci mogą samodzielnie zreorganizować swoje zadłużenie poprzez konsolidację zadłużenia, uzyskując nową pożyczkę lub linię kredytową i przeznaczając ją na spłatę wcześniejszych zobowiązań. Celem tej strategii redukcji zadłużenia jest zmniejszenie ogólnych wydatków i przyspieszenie spłaty poprzez zastąpienie wysokooprocentowanych długów niskooprocentowanymi pożyczkami lub liniami kredytowymi oraz skonsolidowanie zadłużenia w jedną płatność.
Wybór nowego okresu spłaty to kolejna istotna zaleta konsolidacji zadłużenia. Możesz obniżyć miesięczne raty pożyczki, wybierając dłuższy okres spłaty. Zwiększyłoby to ogólne stopy procentowe i wydłużyło czas spłaty zadłużenia, dzięki czemu płatności byłyby łatwiejsze w zarządzaniu. Z drugiej strony krótszy okres spłaty skutkowałby wyższymi miesięcznymi płatnościami, ale niższymi całkowitymi kosztami finansowania zewnętrznego i szybszym wyjściem z długów.
Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia, często nazywana pożyczką osobistą lub kartą kredytową z przeniesieniem salda, jest powszechnie stosowana do konsolidacji zadłużenia. Możesz jednak połączyć swoje długi, korzystając z innych produktów, takich jak pożyczka pod zastaw domu.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Mogą uzyskać pożyczkę lub linię kredytową na tańszych warunkach niż obecnie płacą.
- Konsolidując dotychczasowe zadłużenie, mogliby zapobiec zaciąganiu nowego zadłużenia.
- Może spełnić warunki nowego rachunku kredytowego lub pożyczki.
6. Weź pod uwagę umorzenie długów
Uregulowanie zadłużenia, wykonane samodzielnie, może być praktycznym podejściem do obniżenia zadłużenia. Konsumenci mogą negocjować uregulowanie zadłużenia, kontaktując się ze swoimi wierzycielami i sugerując zmienione harmonogramy płatności wraz z obniżkami opłat, odsetek, a czasami także kwot.
Możliwe są programy spłaty zadłużenia stron trzecich, ale zazwyczaj należy ich unikać. Aby skłonić wierzycieli do wyrażenia zgody na mniejszą kwotę spłaty, programy te wymagają zaprzestania dokonywania płatności. Nie ma jednak pewności, że ta taktyka odniesie sukces, co niewątpliwie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Ponadto programy te wiążą się z wygórowanymi kosztami i często są pełne oszustw.
Może to być rozsądny wybór dla osób, które:
- Poświęć trochę czasu na rozmowy z wierzycielami.
- Potrafi monitorować wyniki i ustalenia dotyczące zasięgu.
- Są w stanie udowodnić wierzycielom, że aktualnie przeżywają trudności finansowe.
Często zadawane pytania
Na czym dokładnie polega „umorzenie długów”?
Redukcja zadłużenia odnosi się do działań mających na celu zmniejszenie lub restrukturyzację zadłużenia, aby ułatwić pożyczkobiorcy jego spłatę. Umorzenie części zasady, obniżenie oprocentowania, czy też konsolidacja wielu kredytów w jeden, o niższym oprocentowaniu, to możliwości umorzenia długów.
Jakie są wymagania dotyczące umorzenia długów?
Aby zakwalifikować się do programu rozliczeniowego National Debt Relief, należy spełnić kilka wymagań. Musisz mieć dług przekraczający 7500 USD i wiele miesięcy zalegających ze spłatami. Ponadto musisz być w stanie dokonywać uzgodnionych miesięcznych płatności na rzecz National Debt Relief.
Czy program oddłużenia jest realny?
National Debt Relief jest renomowaną organizacją zajmującą się oddłużeniem. Posiada kadrę profesjonalnych arbitrów dłużnych zrzeszonych w Międzynarodowym Stowarzyszeniu Profesjonalnych Arbitrów Długowych.
Czy jest możliwość samodzielnego umorzenia długów?
Z pewnością możesz. Będziesz musiał głęboko zagłębić się w swoje wzorce wydatków, budżet i długi. Wiąże się to również ze skontaktowaniem się z wierzycielami i żądaniem niższych stóp procentowych i opłat dla kart kredytowych. Choć może się to wydawać trudne, wiele banków chętnie współpracuje z osobami fizycznymi i przyjmie Twoje wezwanie.
Odwiedziliśmy 20 razy, 1 wizyta dzisiaj
