Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Czy mogę uzyskać kredyty biznesowe po bankructwie?
„Czy nadal mogę kwalifikować się do pożyczek biznesowych po bankructwie?”
To pytanie, które mogą zadać właściciele małych firm i aspirujący przedsiębiorcy, którzy ucierpieli z powodu losu, szukając finansowania. Jeśli chcesz zacząć od nowa, wcześniejsze bankructwo nie musi oznaczać dożywocia. Możliwe jest uzyskanie zgody na pożyczkę biznesową po bankructwie.
Realistycznie będzie to wymagało opracowania strategii i włożenia dodatkowego wysiłku. Może to trochę potrwać i wymagać szeregu małych kroków, ale z czasem możliwe jest przezwyciężenie wpływu bankructwa na perspektywy finansowe.
Bankructwo pozostanie w Twojej historii kredytowej przez 10 lat w przypadku Kapituły 7 i siedem lat od złożenia Rozdziału 13. Spodziewaj się również, że Twój wynik gwałtownie spadnie – od 130 do 240 punktów w zależności od wyniku kredytowego, zgodnie z modelem punktacji FICO. Niemniej jednak możesz podjąć działania, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie tego kredytu biznesowego lub znaleźć kapitał z alternatywnych źródeł.
Jak uzyskać pożyczkę biznesową po bankructwie?
Uzyskanie pożyczki biznesowej po kapitule 7 bankructwo lub bankructwo z rozdziału 13 będzie trudne, zwłaszcza w obecnym środowisku gospodarczym. Następujące strategie mogą pomóc:
1. Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową
Zabezpieczone karty kredytowe wymagają płatności gotówkowej jako zabezpieczenia (dlatego nazywa się je „zabezpieczonymi”) Depozyt służy jako linia kredytowa. Chociaż nie jest to idealne, zabezpieczone karty są sposobem na odbudowanie kredytu i mają funkcjonalność karty kredytowej do zakupów.
2. Płać rachunki na czas
Nie możemy przecenić znaczenia terminowego płacenia rachunków. Ma największy wpływ na twoją zdolność kredytową ze wszystkich czynników. Jeśli robisz to wystarczająco długo, udowadniasz pożyczkodawcom, że potrafisz zarządzać swoimi finansami i unikać kłopotów.
3. Rozważ alternatywne opcje pożyczek
Banki i inni tradycyjni pożyczkodawcy mogą niechętnie oferować pożyczkę po bankructwie – federalne i stanowe organy regulacyjne wiążą sobie ręce. Jedną z opcji są alternatywni pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek terminowych i linii kredytowych, aczkolwiek po wyższych stopach procentowych i opłatach. Twoje szanse na uzyskanie pożyczek dla małych firm ze względu na zły kredyt są większe; po prostu zrozum ryzyko i potencjalną odpowiedzialność, jeśli nie możesz dokonać płatności.
Inną opcją jest finansowanie oparte na przychodach, takie jak zaliczki gotówkowe dla handlowców lub faktoring faktur – o ile Twoja firma przynosi solidną sprzedaż. Te źródła finansowania na ogół nie są tak zainteresowane Twoją zdolnością kredytową, chociaż mogą przeprowadzać miękką kontrolę kredytową Twojego kredytu osobistego lub biznesowego.
Pożyczki oparte na aktywach to kolejna opcja, którą warto rozważyć, szczególnie w przypadku kontaktu z bankiem.
„Tradycyjni pożyczkodawcy będą szukać przepływów pieniężnych, aktywów lub jakiegoś rodzaju zabezpieczenia” – powiedział Ludwika Salazara, prawnik zajmujący się upadłością w Miami na Florydzie, w wywiadzie. „Najlepszym zabezpieczeniem jest silne zabezpieczenie, które wiesz, że możesz sprzedać, aby odzyskać pożyczkę”.
Inna opcja, finansowanie społecznościowe, nie jest zależna od wyników kredytowych, ale musisz zainwestować w kampanię marketingową lub mieć lojalną bazę klientów gotowych się zaangażować.
4. Zdobądź Cosignera
Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają ubiegać się o pożyczkę za pomocą cosignera. Ryzykiem dla cosignera jest to, że stanie się odpowiedzialny za pożyczkę, jeśli nie dokonasz płatności na czas lub, co gorsza, nie wywiążesz się z zobowiązań. Ponadto nie otrzymują żadnych korzyści na swoim koncie, jeśli spłacisz na czas. Upewnij się, że dana osoba rozumie te zagrożenia, zanim podpisze się pod linią przerywaną.
5. Przedstaw biznesplan
Hari R. Ender, pełnomocnik ds. upadłości, pisze dla Nolo.com, powiedział: „Zanim spróbujesz uzyskać kredyt dla swojej firmy, upewnij się, że masz solidny, zorganizowany biznesplan do przedstawienia potencjalnym pożyczkodawcom. Branża, w której szukasz pożyczki, może również mieć wpływ na Twój sukces.
6. Udostępnij szczegóły bankructwa pożyczkodawcom
Marina Vaamonde, inwestor nieruchomości komercyjnych w Houston w Teksasie, radzi właścicielom firm stworzenie harmonogramu wraz z zestawem dokumentów faktycznych, które pozwolą im podzielić się historią bankructwa.
„Dołącz przegląd tego, jak i dlaczego zbankrutowałeś” – powiedziała. „Otrzymaj szczegółowe wyjaśnienie z przykładami tego, jak zarządzałeś swoją firmą i finansami po bankructwie. Prezentacja powinna pozwolić pożyczkodawcy dowiedzieć się więcej o Twojej sytuacji i mieć bardziej pozytywny wpływ na Twój wniosek.”
W twoim raporcie kredytowym jest miejsce na krótkie wyjaśnienie, jakie ważne wydarzenie spowodowało twoje trudności finansowe i jak to się teraz zmieniło. Typowe przyczyny to rozwód, rachunki za szpital, przedłużająca się choroba lub wypadek samochodowy.
7. Unikaj „Umów potwierdzających”
Możesz dobrowolnie uczynić spłatę swoich wierzycieli częścią umowy – „Umową potwierdzającą” – nawet jeśli możesz spłacić swój dług. Salazar mówi, że to zły pomysł, którego należy unikać.
„Często zdarzało mi się, że klienci mówili, że chcą uwzględnić spłatę niektórych wierzycieli w ramach warunków bankructwa” – powiedział Salazar. „Mówię im, że zawsze możesz dobrowolnie oddać komuś pieniądze, ale nie ogłaszaj bankructwa i nie rób umów, że spłacisz, nawet jeśli czujesz emocjonalny i moralny obowiązek. Jeśli twój los się odwróci, zawsze możesz wysłać pieniądze, ale nie zgadzaj się na to w umowie.”
8. Utrzymuj niski poziom zadłużenia kredytowego
Utrzymuj swoje odnawialne zadłużenie kredytowe na jak najniższym poziomie – najlepiej poniżej 20% – aby pokazać, że nie przepłacasz i możesz sobie pozwolić na dokonywanie płatności. Pamiętaj również, że Twój osobisty kredyt wpływa na pożyczki biznesowe. (Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku właścicieli firm należących do mniejszości, którzy w dużym stopniu polegają na wynikach osobistych).
„Jeśli brakuje ci gotówki, upewnij się, że po bankructwie nie zaciągasz więcej pożyczek, ponieważ może to cię skrzywdzić” — powiedział Leslie H. Tayne Esq., założyciel i główny prawnik w Kancelaria Prawna Tayne, w wywiadzie. „Po bankructwie oferty kart kredytowych nie są niczym niezwykłym. Nie ryzykuj swojego osobistego kredytu, biorąc wszystko, co możesz, i maksymalizując dostępny kredyt.
Dodała, że pożyczkodawcy przyjrzą się Twojemu osobistemu raportowi kredytowemu, aby sprawdzić, czy odpowiedzialnie zarządzasz swoimi finansami. „Raport kredytowy mówi wiele o osobie” – powiedział Tayne. „Ponowne nadmierne przedłużanie może zademonstrować wzorzec zachowania, utrudniając uzyskanie pożyczki”.
9. Idź Trasą Przyjaciół i Rodziny
Jeśli nadal masz problemy z uzyskaniem pożyczki po bankructwie, rozważ zwrócenie się do przyjaciół i rodziny. Z badania Federal Reserve Bank 2020 Small Business Credit Study (PDF) wynika, że 56% właścicieli firm polegało na przyjaciołach lub rodzinie, a także na środkach osobistych — największym źródle finansowania — w celu sfinansowania swojego przedsiębiorstwa w ciągu ostatnich pięciu lat.
Jeśli zdecydujesz się pójść tą drogą, znajdź kogoś z dobrym kredytem, który może dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika do swojego konta. Wykorzystanie kredytu jest zgłaszane zarówno na Twoje imię i nazwisko, jak i imię i nazwisko głównego właściciela konta. Możesz także poprosić znajomego lub członka rodziny o pożyczkę. Tylko upewnij się, że rozumieją ryzyko.
10. Poczekaj na swój czas
Nasza ostatnia rada to czekać. Ogłoszenie upadłości trwa do 10 lat. Jeśli nie możesz czekać tak długo, aby ubiegać się o pożyczkę biznesową, być może będziesz musiał wstrzymać się co najmniej rok, a prawdopodobnie dłużej. Nawet alternatywni pożyczkodawcy wymagają okresu oczekiwania, zanim rozważą zaciągnięcie pożyczki. Na przykład SmartBiz wymaga trzyletniego okresu oczekiwania, podczas gdy Funding Circle wymaga siedmiu lat. Niektóre, jak OnDeck i DealStruck, są bardziej pobłażliwe. Potrzebują tylko dwuletniego okresu oczekiwania.
Często zadawane pytania dotyczące upadłości i pożyczek
Powyższe punkty pomogą ci stworzyć strategię uzyskania pożyczki po bankructwie i poprawić ocenę kredytową. Odpowiedzi na następujące często zadawane pytania dostarczają dodatkowych informacji na temat wpływu upadłości na kredyty biznesowe:
Czy możesz otrzymać nowe pożyczki biznesowe, będąc jeszcze w rozdziale 13?
Uzyskanie pożyczki biznesowej podczas bankructwa w rozdziale 13 będzie trudne, ale nie niemożliwe. Kodeks upadłościowy zezwala na zaciąganie pewnych rodzajów nowych długów, ale będziesz musiał uzyskać zgodę sądu i być na bieżąco z płatnościami z planu.
Co stanie się z moją istniejącą pożyczką biznesową, jeśli złożę rozdział 7 czy rozdział 13?
Rozdział zgłoszenia 7 bankructwo zwalnia z osobistej odpowiedzialności za pożyczkę biznesową, ale nie za sam dług. Powodem jest to, że jeśli nie jesteś jednoosobowym właścicielem, firma jest odrębnym podmiotem prawnym i pozostaje odpowiedzialna za powtórzenie zobowiązania.
Mała firma założona jako LLC lub korporacja nie może złożyć Rozdziału 13, ponieważ jest to wyłącznie do użytku osobistego. Właściciele indywidualni mogą jednak złożyć wniosek na podstawie rozdziału 13, zreorganizować i spłacić zarówno swoje osobiste, jak i biznesowe długi, w tym pożyczki.
Czy mogę spłacić pożyczkę SBA w stanie upadłości?
Wiele osób błędnie uważa, że ponieważ SBA jest agencją federalną, pożyczki nie podlegają zwolnieniu w przypadku bankructwa. Prawda jest taka, że możesz spłacić pożyczkę SBA. Jest jednak pewien haczyk. Jeśli zastawiłeś jakiekolwiek aktywa jako zabezpieczenie, upadłość nie usunie zastawu, a pożyczkodawca może przejąć tę nieruchomość lub przejąć ją.
Zakończyć
Chociaż bankructwo drastycznie obniży twoją zdolność kredytową i pozostanie w twoim pliku kredytowym 7-10 lat, nadal możesz kwalifikować się do pożyczki biznesowej. A ponieważ możesz mieć mniejsze zadłużenie i nie możesz od razu ogłosić bankructwa, niektórzy pożyczkodawcy mogą uznać cię za mniejsze ryzyko.
Podejmij teraz kroki, aby poprawić swój kredyt osobisty i biznesowy, abyś mógł wykazać, że jesteś lepszym menedżerem kredytowym. Mimo że niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają całkowitego zwolnienia z bankructwa, im dłużej upłynęło od złożenia wniosku i im niższy był twój dług, tym lepiej.
Jeśli jesteś właścicielem firmy, który rozważa ogłoszenie upadłości, porozmawiaj z prawnikiem zajmującym się upadłością. On lub ona może jasno wyjaśnić przepisy i wskazać najlepsze opcje ochrony interesów biznesowych.
