Mniejszości bardziej polegają na osobistych wynikach kredytowych niż na wynikach biznesowych

Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Mniejszości bardziej polegają na osobistych wynikach kredytowych niż na wynikach biznesowych

Poszukując finansowania, właściciele firm należący do mniejszości są bardziej narażeni na niekorzystne warunki w porównaniu z osobami nie należącymi do mniejszości. Częściowo ma to związek z punktacją kredytową:

• Mniejszości częściej polegają na swoich osobistych wynikach kredytowych niż na wynikach kredytowych firm. To ważne, aby wiedzieć, ponieważ osobiste wyniki są często niższe dla czarnych i Latynosów niż dla innych właścicieli.
• Mniejszości mają tendencję do podejmowania bardziej niekorzystnych decyzji finansowych. Na przykład mogą nie otrzymać całego finansowania, o które się ubiegali.
• Wreszcie, mniejszości są bardziej skłonne do poszukiwania finansowania o wyższych kosztach, takiego jak zaliczki gotówkowe.

Tło

Informacje pochodzą z badania Report on Minority Owned Firms opublikowanego przez Bank Rezerwy Federalnej w Atlancie w 2020 roku.

Według badania ponad połowa właścicieli rasy czarnej i latynoskiej (odpowiednio 52% i 51%) polega wyłącznie na swoich wynikach kredytowych podczas poszukiwania finansowania. Dla porównania, firmy będące własnością białych częściej polegają na ratingach kredytowych, a tylko 45% polega na wynikach osobistych.

Jako tło ważne jest, aby zrozumieć, jak działa finansowanie biznesu. Duże korporacje zazwyczaj uzyskują finansowanie wyłącznie na podstawie zdolności kredytowej firmy. Z drugiej strony małe firmy mogą być postrzegane jako ściśle utożsamiane z właścicielem. Dlatego kredytodawcy często patrzą na historię kredytową zarówno biznesową, jak i osobistą i wymagają od właściciela osobistego zagwarantowania pożyczki biznesowej. Ale jeśli właściciel ubiega się, powiedzmy, o osobistą pożyczkę pod zastaw domu i wykorzystuje pieniądze na biznes, decyzja byłaby oparta wyłącznie na danych osobowych właściciela.

Dlaczego więc właściciele małych firm należących do mniejszości polegają wyłącznie na osobistych wynikach kredytowych zamiast na kredytach biznesowych?

Jednym z powodów może być to, że nie mają wyboru. Firma może nie mieć ugruntowanej historii kredytowej. Na przykład firmy jednoosobowe i nowe startupy mogą po prostu nie mieć historii kredytowej w imieniu firmy. Firmy są zbyt nowe lub nierozłączne z właścicielem.

Właściciele mogą być również zmuszeni do polegania przede wszystkim na kredycie osobistym, ponieważ ich przychody z działalności, zyski lub przepływy pieniężne są niskie.

Osobiste wyniki kredytowe właściciela mniejszości

Biura kredytowe różnie interpretują wyniki. Ale wg Eksperyment, dobry wynik osobisty to 700 lub więcej. Zły wynik kredytowy jest na ogół poniżej 670. To w skali od 300 do 850.

• Właściciele czarnych firm częściej zgłaszają osobiste wyniki kredytowe, które mieszczą się w „złym” zakresie poniżej 670.
• Z drugiej strony biali i azjatyccy właściciele firm mają dwa do trzech razy większe szanse na uzyskanie kredytu w przedziale „bardzo dobrym” powyżej 760.

Poniższy wykres przedstawia osobiste wyniki kredytowe uczestników badania. Możesz zobaczyć wyraźne różnice.

Badanie wykazało również, że Latynosi i Afroamerykanie częściej kończyli z mniej atrakcyjnymi opcjami finansowania o wyższych kosztach. Na przykład firmy należące do Latynosów częściej poszukiwały zaliczek gotówkowych od kupców niż firmy należące do białych (15% w porównaniu z 8%). Czarni wnioskodawcy częściej składali wnioski o faktoring w porównaniu z firmami należącymi do białych (7% w porównaniu z 3%). Zaliczki gotówkowe i faktoring mają zwykle wyższe opłaty i stopy procentowe.

Posiadanie niskiego wyniku kredytowego może oznaczać, że właściciel otrzymuje mniej pieniędzy niż potrzebuje. Powołując się na powody uzyskania mniejszego finansowania, 44% mniejszości podało niski osobisty wynik kredytowy. To w porównaniu z zaledwie 32% firm należących do białych. (Raport o firmach należących do mniejszości, s. 11)

3 Kroki do lepszego kredytu dla firm mniejszościowych

Jakie kroki mogą podjąć właściciele firm mniejszościowych, aby upewnić się, że otrzymają finansowanie, którego potrzebują dla swoich firm? Wyróżniają się trzy rzeczy:

1. Spróbuj poprawić swój osobisty wynik kredytowy. Możesz potrzebować pożyczki, ale Twój osobisty wynik nadal ma znaczenie.
2. Popraw historię kredytową swojej firmy więc możesz również polegać na ratingu kredytowym swojej firmy. Im więcej ustalisz osobną historię biznesową, tym więcej masz opcji finansowania.
3. Podejmij działania teraz, zanim będziesz potrzebować pieniędzy. Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu. Nie chcesz być zmuszony do nieatrakcyjnego finansowania w ostatniej chwili, ponieważ jesteś zdesperowany.